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前言： 在知乎上看见这个帖子，想到本地上半年实际发生的案例，供借鉴！
银行和企业这对欢喜冤家的故事真是一言难尽。在不良贷款大幅增加的根源到底是什么？银行与实体经济的联系不可谓不紧密，说一荣俱荣、一损俱损再恰当不过了。具体到银行和单个企业的故事，前半段银行是拿着水晶鞋迫切寻找灰姑娘的王子，后半段银行发现找错了人。
在经济上行期、行业景气周期里，企业经济效益好，快速扩张，贷款需求也最大。银行为了业绩纷纷给企业授信，这时的授信额度是有攀比效应的，有人给10亿，我也得给10亿。授信以后，银行客户经理还要公关企业启用授信，多用自家额度。如果单看一家银行，授信规模和企业实际需求都是相匹配的，但景气周期里的好企业所拥有的全部银行的授信规模相比自身需求简直就是天量。企业拿到贷款以后就扩张、并购、增产，于是市场慢慢饱和、经济逐渐转坏，故事就到了下半场。
经济下行期、行业不景气了，企业因为盲目负债扩大规模，经济效益越来越差，无法归还贷款了。在这个从好到坏的过程中，一定会有个别银行先一步察觉到企业的变化，是否抽贷无论对银行还是企业都是心理上的博弈。对贷款先到期个别银行来说，如果抽的早，自己的贷款没准还能还上，但企业可能因为这一笔贷款引发其他银行抽贷，进而导致资金链断裂就死了，所有银行的贷款也还不上了。如果不抽贷，继续贷款让企业维持经营，或许抗过这一波下行企业就好了，又或许被别的银行抽贷自己损失了，还可能企业彻底不行了谁的都还不了了。
在博弈的过程中，银行和企业都越来越精于算计。银行为了抽贷，骗企业说你先还上贷款我马上给你续贷，企业屁颠屁颠借了高息过桥贷款，还完发现银行不借了。企业怕银行抽贷，有钱也不还贷款，爱起诉起诉，爱查封查封。国有背景的企业、事关当地稳定的大企业在这个时候会舒服很多，政府多会出面协调各银行不要抽贷，或者慢慢抽，还有个缓冲。小企业往往一眨眼就栽进去了。
针对单个企业，如果个别银行抽贷早还能全身而退的话，一家银行面对所有类似客户再看就完全不是这样了。一城一地的得失往往并不重要，在抽贷的战场上任何人都不会大杀八方，有你抽了别人的时候，也有别人抽你的时候。所以银行总体来看对抽贷比较谨慎，监管当局也会顾全经济稳定要求银行慎重抽贷。可客户经理顾不了那么多啊，一笔不良贷款对银行整体无所谓，但对一个客户经理来说就是命，没人会犹豫。至于客户经理与分行、分行和总行之间的关系，那又是两个伤感的黑暗童话故事了。
现在看来，因抽贷而死的企业一般都经历过由景气到不景气的过程，一般都负债率高，一般都欠了多个银行的钱，一般都经营不善还不上钱，一般都被大风吹到天上了还觉得是自己飞行技术挺好。当然你说银行是风，也对。 |
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发表于 2015-6-9 16:42:57
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