许泽玮
　　当前银行业金融机构依然延续着垒大户的惯性思维，国企和地方政府融资平台以及房地产等领域挤占了金融资源。银行机构不擅长对民营和小微以及新兴产业贷款，要真正做到渠道下沉，需给予时间和空间，去打造贷款定价能力和风险控制能力。
　　现在银行向相关企业提供的贷款只能偏短期，而企业需要的用于扩大再生产的资金偏中长期，资金供给和需求在期限上不匹配。同时，小微企业资金需求短、小、急、频，这就导致有的中小企业需要通过滚动贷款的方式维持资金链不断裂，甚至高息拆借过桥贷款，无疑加重了融资成本和经营负担。
　　小微企业是普惠金融服务的主要客体之一，小微企业巨大的基数蕴含着庞大的信贷需求。小微企业是民营企业主体，占比约为80%；而在小微企业中，微型企业又约占85%。数据显示，自2007年开始，当我国小微企业融资需求以每年10%以上的增速增长的同时，需求缺口扩大的速度也达到每年13%左右。
　　供给侧结构性改革体现在金融领域，就需要大力发展金融科技。我们需要精准匹配金融供给与融资端，将资源向效率更高的民企、小微企业和新兴科创企业倾斜，切实推进普惠金融的发展。运用产业互联网思维，加快金融科技平台发展创新，满足越来越多小微企业的融资需求。
　　长期以来，劳动力与生产成本高、税负高、融资难、扶持政策难落地等“三高两难”问题，不断挤压着小微企业的生存发展空间。普惠金融本质上是一种载体，是要帮助服务对象“造血”，而不仅仅是“输血”。中小微企业有着颗粒度更加细碎的金融需求，使用更高额度、更低利率的融资让其迅速壮大，不再是单单提供资金支持这么简单，而是要深入产业，在上下游产业链上提供定制化的融资方案，这较为符合产业互联网思维。
　　产业互联网以企业生产者为主要用户、以生产生活为应用场景，更加强调的是社会资源的共享性和公开性，通过在生产、交易、融资、流通等各个环节的网络渗透，提升效率和节约资源。而今，以金融科技平台为代表的新型金融服务体系正是产业互联网的重要组成部分。
　　当下金融科技行业存量平台仍旧在大规模洗牌，目标以转型发展和良性退出为主要工作方向。在这个过程中，资金端方面在引进更多的机构资金，不少头部平台加大向机构业务转型，实现投资者的专业化改造，逐步替代风险承受能力较弱的个人散户投资者。
　　资产端方面，传统银行更多会依靠抵押物和固定资产去对冲风险，小微企业多数属于轻资产特性，金融科技平台可提升动产融资在小微企业融资产品体系中所占的份额，缓解担保难压力。同时，结合人工智能与大数据技术，细分信贷市场和小微客户群体，提取处于不同行业、不同生命周期的目标客户的融资需求特性，实现产品流程化、批量化、标准化生产。
　　风控方面，在贷前，可通过大数据技术挖掘小微企业的信用记录，在信用审核环节直接筛除高风险客户。在贷中环节，复审客户信用状况，利用大数据技术排查异常用户并生成预警，提升对违约事件的响应效率；在贷后环节，跟进客户的还款状况，并实现自动化贷后催收，提升运营效率。