等额本金还是等额本息 到底哪个更适合你

小小鄂西北

      贷款买房到底选哪一种还款方式最省钱是每一个购房者都会思考的问题，目前房贷主要的还款方法有等额本息和等额本金两种方法。
       等额本金和等额本息的区别有哪些呢？这两种还款方式分别适合哪些购房人群呢？



      等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

      注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

      等额本金还款法是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

     下面举例说明两者的区别。以贷款30万为例，贷款年利率为5.65%，贷款年限20年，也就是240期。




        从上图可以看出：
        1、等额本息法下，每个月的还款金额<等额本金法
        2、等额本息所产生的利息总额>等额本金法
        3、等额本息每期还的本金<等额本金
        4、等额本息每期的还款费用是一样的，而等额本金的每期还款费用呈下降趋势

        在等额本金法下第一期还款就达到了2662.5元，等额本息法只要2089.2元；而且，等额本金法还本金还得多，每期还款本金就还1250元，而用等额本息法，第一期还本金才676.66元！

      两种还贷方式的优缺点：
      等额本息每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高。
      等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。

       两种还贷方式的适用人群：
       等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，刚刚开始工作，需要买房结婚，但经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

      等额本金因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，一些有积蓄的中年人也比较适合这种方式，因为随着时间的增长，还款能力可能会减弱。

       在贷款方案比较中，最核心的一点就是利率、利率、利率！在利率相同的前提下，各种方法只存在“更适合”，不存在“更合算”的问题。