三里岗探路无抵押农户贷款

随州随县

　山乡9月，秋风送爽。湖北省随州市随县三里岗镇33岁的青年农民樊启最近在做一件大事：组织本镇50多家农户种植香菇，然后运出大山，分送到省内的随州、孝感和襄阳大型超市。　　让樊启实现这一梦想的是随州推行的“农户贷款互助担保合作社”。通过合作社，在无抵押物的情况下，樊和其合作伙伴，全年从农行随州分行贷款近80万元，解决了香菇生产和配送流动资金短缺的燃眉之急。
　　农行随州分行行长王文保介绍，农户贷款互助担保合作社是农户加入合作社，并入股建立担保基金，需要贷款时由互助担保合作社担保，农行向农户发放最高10倍入股金额的贷款。当农户贷款逾期不能偿还时，农行有权优先从担保基金中扣划偿还，从而控制信贷风险。
　　目前该行围绕具有地方特色的产业链共成立合作社18个，吸纳会员5260户，累计用信7.4亿元，贷款余额2.1亿元，到期贷款及利息收回率均100%。
　　三里岗试水
　　2009年8月，随州市三里岗镇吉祥寺村农户贷款互助担保合作社成立，成为湖北省首家农民自愿组成的互助合作担保组织，首批吸纳会员66人，申贷330万元。
　　之所以选点三里岗镇，主要是该镇的香菇木耳产业产业基础雄厚，随州以三里岗镇为龙头的19个乡镇的168个村为基地，十几万农户从事香菇种植、收购、生产和销售为一体的产业链。三里岗镇香菇有“买中国、卖世界”之称，收购包括远在黑龙江等全国各地的香菇和木耳，出口东南亚、日本等国家，
　　此前，国内首家村镇银行汇丰随州曾都村镇银行布点随州，亦是看中了以三里岗镇为龙头的随州香菇产业优势。
　　吉祥寺村农户总共600多户，仅第一次报名的就有400多户，受试点筛选条件限制，最后通过试点的有66
　　户，当时一次性每户可以拿到5万元贷款。2010年，吉祥寺农户自助担保合作社社员就发展到131户，2011年和今年差不多都是141户。
　　随着操作条件成熟，现在农户一年可以拿到贷款20万元。农户只需按照市场利率，每月按时还息，到期还本即可。
　　吉祥寺村合作社理事长张国勇介绍，该合作社总共分为27个组，一个组5-6个人到7-8人不等，每个小组由组员自主推荐信得过的组员担任小组长。另外，再集中推选众人信得过的理事长，理事长负责组织贷款相关事宜，并适时监督小组长。
　　在吉祥寺试点成功的基础上，2009年12月，农行随州分行又在三里岗镇柳树湾居委会成立第二家“农户贷款互助担保合作社”。
　　如今农行随州分行的“农户贷款互助担保合作社”已发展到18个。
　　互助担保模式
　　事实上，成立合作社是一项被逼出来的创新。
　　王文保透露，2008年，农行随州分行的一份抽样调查显示，全市40万农户，其中约30%有贷款需求。制约农民致富的最大因素之一就是资金，但由于抵押物的原因，农民很难从金融机构贷到款。另一厢，该行为了服务三农，大力发展农户小额贷款，其间出现了不少问题，主要原因在于当时的一家一户贷款的风险不易控制，缺乏风险缓冲机制。
　　2009年5月份开始，随州农行向该市市政府写报告，提出农户贷款互助担保合作社模式，得到了当地政府的大力支持。
　　通过试水“农户贷款互助担保合作社”，农行在金融支持三农过程中，规避了小额贷款风险。
　　湖北大学金融系副教授王鸾凤分析，农行在乡镇一级和信用社及邮储银行相比，“机构少、人员少”，农行随州分行通过合作社形式，扩大了信贷投放，保证了信贷质量，解决了农行基层支行的可持续发展问题。
　　事实印证了王的分析。2008年，刘刚到农行三里岗支行当行长时，该行一年信贷余额400多万元，2012年则飙升至1.2亿元，4年增长了20多倍，远超同类金融机构业绩，“农户贷款互助担保合作社”功不可没。
　　多重风控
　　在中南财经政法大学金融学院院长宋清华看来，互助担保合作社的主要特点就是将担保公司和农户联保的功能组合起来，既吸取了担保公司的经营方法、运作体系、管理措施，又兼备农户联保的连带偿还责任，使农户间能自主控制社员质量。
　　正是由于上述原因，合作社对社员的入社条件进行了严格规定。
　　“通俗的讲可以概括为‘本土本乡、农牧工商、诚实守信、身体健康’。”刘长义笑言，“除了实力，也要拼‘人品’，有经常打牌、赌博，甚至炒股的，村民都不让其入社，以免入社后把贷款的钱败光了，让其他人承担风险”。
　　有两个小插曲。吉祥寺村一个小伙子，染一头黄发，在农村人看来有点流气。且其平时有打牌赌博的不良嗜好，找了多个小组要求加入，其他农户均不让其加入小组。该村另一孟姓农户报名加入合作社，但在评审中，担保小组的15户中有13户不同意他加入，理由是他曾因赌博导致夫妻失和而离婚。
　　王文保介绍，在管理上，合作社每个小组一个小组长，一个小组6-8人，每个季度或者半年开一次小组会，小组内部的几个人之间互相进行生产监督，互帮互助，降低个别成员生产风险。
　　入社的成员每年都有进有出，并形成退出机制，“即便是逾期还息的，达到两三次的，下一年入社或许就很困难了。”
　　吉祥寺村合作社邓卓虎是一名小组长，其小组原有12户农户，后来通过淘汰，最后只剩6户。
　　农村的天灾人祸等意外因素较多，一旦发生，农户贷款将会造成逾期。为了控制贷款风险，合作社社员均买有贷款保险，一年200元，相对于一年20万元的贷款，这个费用并不高。柳树湾合作社副理事长张发勇告诉记者，去年该社有2 名社员分别遭遇车祸和电击不幸身故，保险公司及时把社员的贷款归还农行，避免了呆坏账。

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