养老：年入百万家庭为何心里仍不踏实？

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今年32岁的邓先生，桂林人，目前在南宁定居。在海南开有一家公司，做农业投资，一年纯收入在100万元左右，但生意受气候等因素影响不太稳定。
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贷款买有6套房子，2套自住，另外4套出租，租金够还每月房贷。有2间商铺，打算今年付清250万元的款项。商铺已经租出去，每年有20多万元租金收入。
两个小孩都很小，妻子主要在家带小孩。双方老人都与自己同住。家里有2辆汽车。说起每月开销，邓先生坦言自己没有算过，不过感觉每月都在3万～5万元左右。加上两套房子的房贷，每年开支在40～50万元。
理财目标：
邓先生说，虽然目前自己生意不错，收入可观，但心里总感觉不踏实。这份不踏实，既有对自己生意前景的不确定，也有对自己和家人在养老、医疗等方面的担心。邓先生希望在自己年轻时把资金基础打得更牢靠一些，在20年后，也就是自己50多岁的时候实现财务自由。
1.目前手头有100多万元现金，主要用来购买一些短期银行理财产品，感觉收益偏低。
2.自己忙于生意，没给自己和家人买过保险。现在觉得很有必要买，每月保费支出多少，购买哪些保险，想听听理财师的建议。另外，两个小孩的教育金安排，也想请理财师给出出主意。
3.邓先生想买套别墅改善居住环境。以自己的收入情况，如何早日实现这一目标？
理财师刘莉萍建议：
邓先生每年可以取得100万元左右的纯收入，并获得来自房屋、商铺出租的稳定收入20多万元。目前的每年家庭支出（包括房贷）是50万左右，家庭收入足以应付所有支出，并每年有节余70万元，流动性十分充裕。从现阶段整个家庭的状况来看，有一定的风险承受能力。从理财方式来看，目前以固定资产和短期银行理财产品为主，过于保守，收益不抵通胀；从养老压力来看，夫妻二人均无任何保险保障，应做好养老金、意外及重大疾病的准备；未来20年内最大的花销是两个孩子的教育金费用，应提前开始准备。
1.保险规划
在选择保险保障金额时，通常要考虑对保险保障需求的大小、自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。邓先生目前生意收入相对可观，但是风险也相对较大。建议邓先生每年拿出9～15万元（年总收入的7%～12%）购买保险。具体险种方面，邓先生可为自己和太太各购买一份终身寿险，同时搭配重大疾病险和意外伤害险，并参加社会养老与医疗保险。
2.子女教育计划
子女的教育金是一项时间跨度较长的投资，选择一种能与孩子一起成长的产品，合理规划，点滴累积，可有效地解决教育金的问题。建议以教育金保险作为安全垫，结合基金定投组合，合理利用现有的投资工具来互补。
教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
基金定投能均衡基金投资成本，分散购入的风险，可在大盘下调时适当追加购买一些。因为邓先生一家收入较高，两个孩子还很小，现在开始每月拿出8000元～1万元加入基金定投，经过15～20年的积累，即可备齐两个孩子的教育金费用。
3.购房规划
房产投资，目前房价处于停滞期，如果有较好的优质别墅，不妨及时出手，从中长期来看，房价上升是不可逆转的大趋势。目前南宁环境地段较好的别墅，价格在400万元至700万元甚至上千万元一套，如果邓先生选择卖掉现有部分住房，既可减轻原有房贷压力，又可回笼现金，能实现早日改善居住环境的目标。
4.多元化投资
邓先生希望20年后实现财务自由，建议在退休基金积累初期，投资于较高风险产品的比重可以高一些，随着退休年限的接近，可以逐渐提高低风险产品的投资比重。邓先生夫妻双方离退休还有20年时间，可以与孩子的教育金一起做规划。
抗通胀是一个长期的主题。考虑到实物黄金长期以来较好的抗通胀特点，可在投资中适当配置一部分，但由于黄金本身不能生息，建议不超过家庭资产的10%为宜；另外可以配置一部分资产，分散投资于股票型基金以及一对多专户理财基金产品，因为从历史回顾，股票市场的回报率还是比较高的，长期投资战胜通胀的概率相当大，这部分风险投资以不超过资产20%为宜；长期投资可选择信托型理财产品，邓先生一家可支配资产较多，大额结余可选择门槛较高、固定收益类的理财产品。邓先生可选择100万元起投，3年或5年期，预期收益为10%～12%的信托产品。

文章来自: 生活理财网