（老吴的旧帖重发）（一）交纳社保即“五险一金”的好处

环潭怎么啦？

社会保险简称“五险”。具体包括：基本养老保险、基本医疗保险、失业保险（农民工个人不缴纳）、工伤保险（个人不缴纳）和生育保险。
       “一金”是指住房公积金。但住房公积金不属于社保范围，好处在后面说。
       关于社会保险缴费的具体构成比例将在下一部分讲。从缴费比例看，单位缴纳的比例要比个人缴纳的比例多。这就是说如果个人每个月为自己缴纳了社保，那么单位就会往个人的社保帐户上打进去的钱更多，每个月自己的社保帐户上增加的钱就应该是单位和个人的总和。但是非城镇户口农民工因为少缴失业保险个人的那一点，其社保帐户只稍少一点点。
       所以说在参加社会保险的情况下，单位交的社保费用其实是个人的多倍。因此，个人在每个月交社保费的时候千万别心疼，要知道单位比个人交的还多呢，心疼的其实是单位。
       平时所说三险一金或五险一金，其实三险一金就等于五险一金，只是三险一金是从个人交的保险（养老、医疗、失业、公积金）来说的，五险一金是从单位交的保险（养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金）来说的。把三险一金说成五险一金其实只是单位和个人的区别而已。
       除了单位能为个人交社保，其实没工作但有收入的人员或者有单位但单位不交社保的人员也可以自己交社保（而现在法律已强制性地规定要求单位缴纳），不过个人只能缴纳养老保险、医疗保险，另外的如工伤、生育、失业、公积金，个人都交不起来的。
       大家知道，每个月单位缴纳的社保比例和个人缴纳的比例不同，那么自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢，社保费到底是怎么确定的呢？
       各个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”，这个基数是根据上一年度职工的平均工资、福利以及各种补贴等费用经过统计和计算以后确定的。为此，缴纳社保的单位，每个月要为每个职工最少交多少，而个人每个月最少要交多少，这样个人和单位每个月应该交的社保费就出来了。
       但是，职工工资差别很大呀，有人一个月拿1000，有人一个月能拿10000，难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费？
       这个计费工资是最低基数，在此之上还有最高基数。如果员工的工资每个月在这个基数以下，单位也必须按基数交，这就是计费工资作为社保最低缴费基数的意义所在，哪怕一个月拿1000或者800元，单位和个人每个月最低也必须要按照这个计费基数交钱。当然，各地每年都公布的有最低工资标准，如果薪金没达到这个标准也是可以向劳动监察部门投诉。
       但是如果工资比基数要高，比如一个月拿3000元，那单位向社保机构交费的时候（单位和个人缴纳的社保费用都是由社保机构扣划），就应该按照3000元的标准来扣社保费。社保局就会以3000元为缴纳基数扣单位和个人的费用，然后打到个人社保帐户上。单位这时候每个月就应该交多了，而个人每个月也就相应多交。但是不能超过上年度月平均工资的300%。也就是说如果工资在基数以下，那么每个月就按照上述的标准交；如果工资在基数以上，那么每个月就应该按照实际工资交。
       其实很多公司每个月可能给员工发好几千的工资，但是去社保局申报基数的时候并不会按照实际工资报。比如如果每个月拿3000元，公司在向社保局申报时也可能只按最低基数申报，有的人可能还很高兴，觉得扣的钱少，实际拿到手的钱多。如果这样个人就不划算。因为公司缴纳的钱是个人的2倍多，所以个人交的越少单位也就交的越少。如果按照实际工资3000来算，单位每个月该交的社保费就多。而按照最低基数来算的话，实际上个人就吃了大亏！千万别以为每个月个人的社保费扣的越少越好。
       要确定单位到底缴纳的基数是多少很简单：比如，如果每个月扣300元的社保, 那基数差不多就是用缴费数额除以缴费比例，再看看算出的工资是不是这个数，如果算出来的数额明显没有实际工资高，那肯定就不是按实际工资标准计算的了。
       各个地方的社保构成比例不一样，这个可以在当地了解。如随州市与武汉市就有区别。
       这些社保费具体是什么情况以及该怎么用？
       1、养老保险：
       这个保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金。所以想拿养老金的员工请务必在自己退休之前的15年以前就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年，那等到退休的时候就会把个人帐户上存的8%的养老金全部退还。
       有人会问，单位交的那部分到哪里去了？这个就别指望退了。退休把你个人的钱拿走之后，国家就把单位为你交的那部分钱全部划到国家的养老统筹基金里了，从此这钱就和你再也没有关系了。你也许会说：那是我的钱为什么不给我？因为就是这么规定的。
       退钱的时候只退给个人自己扣的个人交的钱，而单位交的钱全部都为国家做贡献了。
       我们来看一下到退休时候的养老金是怎么算出来的。
       养老金的算法很复杂，因为国家每年都会把缴费基数变一次。举例来说：如果你现在30岁，你现在的缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了。而如果你现在从30岁就开始交，交到55岁是25年，那首先肯定你能享受养老金了。其次，如果25年后你交的3000元的缴费基数已经变成了6000元，那么55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%＝1200元的基本养老金。这是国家给你的。此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少，把缴费基数平均一下，（3000＋6000）÷2＝4500，那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%（你缴纳的养老保险的个人比例）×25年×12个月＝108000元钱。除了之前的1200元以外你每个月还能拿到108000÷120＝900元，这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900＝2100元的养老金。当然每年国家的基数还在往上涨，这样每年除了你自己的 900元，你退休以后每个月都会拿到比1200元更多的钱，那你的养老金当然也会越来越多。
       所以说交养老保险交得越多越好，你交得越多你退休以后享受的也越多，而且，国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多，现在交1000，十年之后拿1500都是有可能的。
       这里要介绍一个政策，就是不管你在哪里交社保费，等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇。这么来看，在基数高的地方交社保，但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就吃亏了。举个例子，如果你年轻的时候在北京工作，交了20年的社保然后退休了。但是如果你的户口在随县，那你必须回随县享受养老金。如果你在北京交了20年的平均基数是3000，而当你退休的时候随县的缴费基数才1000，那么退休的时候只能享受1000的待遇！如果你在富地方交社保，但是退休的时候回穷地方享受社保，那你在职交的很多但是享受的很少。交3000元可能只能享受1000元。所以请所有目前户口在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的员工注意了，你要么就在西部交社保，要么就在退休之前把户口迁到北京或上海，否则你就是在做人生一笔亏本的买卖。
       那也许你会说，如果我的户口在北京，那我在随县交20年不就好了嘛，在基数低的地方交钱，退休的时候回基数高的地方享受高福利，错！你以为北京市劳动局会随随便便就让你享受吗？一般这种情况下北京会找个理由直接拒绝你转入。到时候你就聪明反被聪明误：在随县享受不了，在北京也享受不了。
       不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定，比如南京允许你在退休前5年从基数低的地方转回南京，再在南京继续交5年南京的高基数，之后它才允许你回南京享受养老金。这个政策各个地方估计都不一样。今后打算转的员工最好现在就去当地的劳动局把这个问题搞清楚，免得退休时候发生你意想不到的情况。
       2、医疗保险：
       这个险种，国家的政策还算不错，重要的是住院报销的不少。如果单位每月交的医疗保险是8%，个人每月交的医疗保险大概是2%外加10块钱的大病统筹，这个大病统筹不管别的只管你住院。而那10%里国家每个月会往你的医保帐户上打给属于你自己的2%，如果你每个月按照1000最低基数交社保，那么1000×2%＝20元就是国家每个月打给个人的钱，这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊，剩下的8%国家就拿去算到医疗统筹基金里了。
       如果住院了，住的是最好的三级医院，住院期间用的都是医保范围内的药，手术加住院等费用，那么报销的时候医保中心首先扣除起步价，剩下的钱医保中心可以报销一定的比例，个人只要付少部分加上起步价就可以了。而且这一部分还可以从医保卡里扣而不用付现金。所以实际上住院花不了多少钱。
       医疗保险对于年轻人来说比养老保险重要多了，毕竟看病住院实在太贵了，这也是参加社会保险最重要的意义之所在。
按规定医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受。所以如果55岁退休，那最迟30岁起就必须开始交医疗保险了，以便能在退休以后终生享受医保待遇。
       3、工伤保险：
       这个险种实践中一般用得少。需要提醒大家的是如果在工作的时候或者上下班的时候出了工伤事故，这个险就用得上了。
       但是在实践中很多人出了事故不注意保存证据，导致自己无法享受工伤保险。比如如果下班的时候被车撞了，那就应该赶快报警，让警察来调查记录并拍照采集证据。处理完以后会开个鉴定书之类的东西，然后就可以拿这个去单位要求报工伤了。
       如果出了事故就随便让致害人跑了，而且还不找证人又不报警或鉴定什么的，那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的。关于怎样处理工伤部分的法律常识老吴另外讲。
       工伤有个时效期限问题，如某天出了工伤，那就必须马上报告单位，把有关人员出具的证据和事故鉴定书以及出工伤以后去看病或住院的病历交给单位，让单位拿着这些材料去做工伤鉴定。单位必须在出工伤一个月之内把有效材料送到工伤鉴定中心，如果距离出工伤的日子超过了一个月，那工伤可能就鉴定不了。如果单位不去鉴定，自己也可以拿着材料去鉴定中心鉴定。否则会很麻烦。
       关于工伤时效还有个问题：向社保机构申报工伤有两种途径，一个是单位申报，要求在30天内有效。还有一种是单位没申报时个人申报，一年内有效。但由于伤势或其他原因，拖得越久证据就越不足，个人申报的话也会因为不懂得流程耽误很多时间和精力。
       4、生育保险：
       举例说，如果是女员工，2007年1月1日开始交生育保险，而2007年3月怀孕，2007年12月底生了孩子，2008年1月出院，那么在出院以后要赶快把结婚证（未婚生育的报销不了）、病历、建大小卡检查和住院以及手术费用的所有发票、住院清单、出院小结，将这些材料交到用人单位。如果怀孕时候检查花了钱，生孩子的时候住院、手术花了钱，一般来说，用人单位在医保规定范围内基本上可以全部报销，报销的费用包括：检查费、住院手术费、4个月的工资。这4个月的工资是医保中心报销的平均工资。
       女员工的补贴，只有女员工报销才能拿得到。
       国家规定女员工报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资。所以生孩子报销，不仅不用自己花钱而且还可以赚4个月的工资。如果基数交的比工资高，那么就更赚了。
       但生育保险起码要交满一年才能享受。
       此外，男员工也交生育保险，那么男员工可不可以享受生育保险呢？
       如果是男员工，妻子没工作或者工作单位没交保险，而她生孩子的时候男方交生育保险也已经超过了一年，那么也可以报销生育保险。但是以之前的政策来看，只能报销检查费、住院手术费的一半，补贴的4个月的工资就享受不到了。这是只有女员工报销的时候才可以享受的。
       同样的缴费和同样的花费，女员工报销就能多拿，而男员工报销就只能拿得少点。那谁叫你男人不能生孩子呢。
       所以说，女员工要生孩子之前最好计划一下，提前一年开始找个单位交生育保险，可以赚。
       而男员工如果要娶老婆，最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保险而且缴的基数还比她本身工资高的妻子，不过如果她实在没保险也没关系，男方也可以给她报销生育保险，只是没补贴的4个月工资拿，而且该报的费用只能拿回来一半。
       生育保险方面，流产的、难产的、多胞胎的、早产的，都应报销。虽然地区不同，但各地都有相似性。
       在生育检查生产住院期间，医保统筹范围之内的都是医保统筹支付，当然自费的项目（比如高级病房、自费药等）还是要自己承担。晚育的加半个月，多胞胎的，多一个加半个月。如果上一年月平均工资性收入是大于社保缴费基数上限的，那么社保只支付缴费基数那部分，剩下的由用人单位支付。
       其实关键的地方有两点：
       1、生育前缴费满1年；
       2、社保缴费基数正常申报。
       所以说，特别是女员工们，不要觉得公司给你申报的基数高低无所谓，甚至为了基数低些自己工资到手高而庆幸，到这时候就看出问题来了！
       这也就是为什么有那么多女职工宁可留在工资低但是社保足额申报的地方生完孩子再跳槽的原因，一是因为小地方不喜欢未婚未育的女性员工，再就是生育保险也是很大一笔收入补充。
       比如说，一个人正常工资3000元，但是社保基数申报时算上她的年终奖等等其他奖金收入，那么月平均可能达到5000元，这时候生孩子的那几个月拿的就是一月5000元的收入。
       5、失业保险：
       失业保险，这个也是要交满一年才能享受。一般交1年拿2个月，交2年拿4个月，但最多拿24个月。
       如果在交保险一年后被辞退，这一年都是按实际工资交的保险，就是2个月的工资。或者在开始交保险若干年后劳动合同到期了，如果都不想续签合同的话，那也可以在离开用人单位时让单位或自己去领取适当比例的失业保险金。其实在实际生活中如果不是真正失业一般不会轻易领取这个钱。因为现在全国都可以社保转移，如果有了失业就意味着社保关系的交费间断，这样对自己连续计算交保时间会带来影响。
       合同到期或者离职，都可以按照一年拿2个月的失业金的比例要求用人单位办理。如果用人单位不给办理，可以去投诉，应该是一告一个准。
       但是值得注意的是，如果是合同没到期自己辞职走，那就算交满了一年也享受不到失业保险。只要是自己辞职的，别说交一年了，就是交十年的失业保险，到辞职的时候也拿不到一分钱。
       另外，住房公积金也是个好东西。
       如果每个月自己为公积金交200元，那么用人单位每个月也往自己帐户上打200元，在买房子的时候这就是400元了。如果自己工作时交了5万，那帐户上就是10万了。
       公积金可以用来买房子、还房贷款、装修等。如果自己家可以找到地皮盖房子，那盖房子的钱也可以从公积金里付。
如果一直不用这钱，最后退休的时候可以把钱全部取出来。
       社保中心这一块包括养老、医疗、失业、工伤、生育，一起向用人单位收的。但是公积金的征收不属于社保中心，没有列入社保强制范围，而是隶属公积金中心的管辖范畴。
       公积金，如果一直不用这钱，最后退休的时候是可以取出来！
       而且公积金贷款比商业贷款利息低的多，这也是一大好处。


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